Nếu bạn đang muốn mua bảo hiểm nhân thọ nhưng chưa biết phải bắt đầu từ đâu thì bài viết này dành cho bạn. Mình sẽ bật mí 7 điều nên biết khi mua bảo hiểm nhân thọ, sẽ giúp bạn dễ dàng lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp.
1. Bản chất bảo hiểm nhân thọ là gì?
Năm mình học lớp 4, ba mẹ mình tham gia 2 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống, mục đích là để dành tiền cho con đi học. Sau 10 năm đóng phí, số tiền rút về là 18 triệu đồng đúng bằng tổng số tiền ba mẹ đã đóng. Và mình chưa từng nghe ba mẹ nhắc gì về số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm phải trả cho nhà mình khi xảy ra rủi ro. Thế nên, lúc đó mình nghĩ ba mẹ mua bảo hiểm giống như mình nuôi heo đất vậy, đều là tiết kiệm tiền cho một mục tiêu lớn. Sau này, mình mới biết nghĩ vậy đúng, nhưng chưa đủ.
Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng giữa công ty bảo hiểm nhân thọ và khách hàng. Thoả thuận rằng nếu mỗi năm khách hàng đưa 10 triệu cho công ty bảo hiểm, đều đặn trong vòng 12 năm (có thể ngắn hoặc dài hơn tuỳ thoả thuận). Thì công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ cam kết:
- Bồi thường cho khách hàng 1,2 tỷ đồng khi xảy ra rủi ro (như thỏa thuận trong hợp đồng).
- Trả lại cho khách hàng toàn bộ 120 triệu đồng, cộng thêm một khoản tiền lãi, nếu không xảy ra rủi ro.
Khi bạn ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nghĩa là bạn đồng ý với thỏa thuận trên. Khi bạn hiểu đúng bản chất bảo hiểm bạn sẽ an tâm hơn trong suốt thời gian tham gia hợp đồng.
2. Được bồi thường khi nào?
Vậy những rủi ro nào sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường? Tuỳ từng loại sản phẩm cụ thể của từng công ty mà phạm vi bồi thường sẽ khác nhau. Tuy nhiên, gói sản phẩm thường sẽ phân loại theo 4 nhóm rủi ro chính, có thể kết hợp với nhau tuỳ theo nhu cầu của khách hàng:
- Rủi ro về sinh mạng, mất sức lao động
- Rủi ro bị tai nạn
- Nguy cơ ung thư và bệnh hiểm nghèo
- Rủi ro nhập viện điều trị bệnh như: sốt, cắt ruột thừa, ngộ độc thực phẩm, cấp cứu…
Đọc thêm:
Bị ung thư có mua bảo hiểm được nữa không?
Trong gia đình, ai nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Em rể mình té đứt dây chằng bảo hiểm có trả tiền không?
3. Không được chi trả khi nào?
Việc chi trả của công ty bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào gói sản phẩm mà bạn tham gia. Nếu chỉ tham gia gói bảo hiểm tai nạn thì bạn chỉ được bảo hiểm những rủi ro do nguyên nhân tai nạn. Còn khi xảy ra rủi ro về bệnh hiểm nghèo hay nằm viện… thì sẽ không được chi trả. Vì vậy, bạn nên cân nhắc tham gia đầy đủ quyền lợi để được bảo hiểm toàn diện trước mọi rủi ro.
Bên cạnh đó trong mỗi gói sản phẩm cũng sẽ quy định cụ thể mức độ thương tật, tình trạng bệnh, phương pháp điều trị,.. Sau khi nghiên cứu, mình nhận ra một gói sản phẩm bệnh hiểm nghèo của 2 công ty khác nhau cũng có thể hoàn toàn khác nhau. Và mẹo giúp bạn chọn gói bảo hiểm xịn đó là:
- Ít giới hạn phụ.
- Phạm vi chi trả rộng.
- Phương pháp điều trị được quy định trong hợp đồng là các phương pháp điều trị phổ biến.
- Không quy định mức độ thương tật lắt léo.
Ngoài ra, nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm là lá chắn bảo vệ bạn và gia đình trước những yếu tố bất ngờ, không lường trước. Vì vậy, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả khi đó là tình trạng có trước, bệnh bẩm sinh hoặc các trường hợp cố ý trục lợi bảo hiểm…
Mình có 1 chị khách hàng tên P. phát hiện mắc bệnh cường giáp sau khi sinh em bé. Chị kê khai đầy đủ tình trạng sức khoẻ hiện tại trong hồ sơ tham gia bảo hiểm. Sau đó, chị được bảo hiểm tất cả nhưng trừ bệnh lý liên quan đến tuyến giáp vì đây là bệnh có trước. Các trường hợp này được gọi là “Loại trừ bảo hiểm” và được quy định trong điều khoản hợp đồng.
Nếu bạn đang mắc bệnh nhưng có người nói họ có thể giúp bạn tham gia bảo hiểm mà không bị loại trừ bệnh có sẵn thì nên cảnh giác! Vì có thể họ không kê khai đầy đủ tình trạng sức khoẻ của bạn trong hồ sơ tham gia bảo hiểm. Điều này giúp cho hợp đồng bảo hiểm của bạn được chấp thuận ngay, nhưng khi bạn cần bồi thường bảo hiểm cho bệnh đó thì có thể sẽ không được trả. Việc không kê khai trung thực tình trạng sức khoẻ khi tham gia bảo hiểm vi phạm điều khoản hợp đồng dẫn đến bất lợi cho bạn về sau.
4. Lý do tham gia bảo hiểm của bạn là gì?
Anh T. khách hàng của mình chia sẻ anh tham gia bảo hiểm vì anh là nguồn thu nhập chính trong gia đình, mang nhiều trách nhiệm trên vai. Anh mong con cái được học hành đến nơi đến chốn, anh muốn lo cho gia đình chu toàn dù ngày sau nắng đẹp hay là bão giông. Và giải pháp bảo hiểm giúp anh chủ động và an tâm hơn. Cụ thể, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn gầy dựng 5 quỹ sau:
- Quỹ chăm sóc sức khỏe cho các thành viên trong gia đình
- Quỹ bảo vệ tài chính cho người lao động trụ cột
- Quỹ giáo dục cho con
- Quỹ gia tăng tài sản
- Quỹ hưu trí an nhàn
Bạn nên xác định rõ lý do tham gia bảo hiểm từ đó dễ dàng lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp. Với một gói bảo hiểm được thiết kế đúng, bạn có thể ký gửi những nỗi lo của mình cho công ty bảo hiểm để an tâm vui sống.
5. Nên mua bao nhiêu tiền bảo hiểm?
Để trả lời câu hỏi nên mua bao nhiêu tiền bảo hiểm, bạn hãy xem xét 3 yếu tố sau:
- Dựa vào mục đích tham gia bảo hiểm, bạn có thể cân nhắc giữa nhu cầu và khả năng đóng phí để chọn mức tham gia phù hợp.
- Chỉ nên đóng bảo hiểm từ 10 – 12%/thu nhập năm, không nên đóng quá khả năng vì có thể gây áp lực tài chính nếu mất việc, kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến khả năng đóng phí dài hạn…
- Nên chọn chuyên viên tư vấn uy tín để được tư vấn kỹ lưỡng về nhu cầu và gói sản phẩm.
6. Khoản tiền sẽ nhận lại là bao nhiêu?
Trường hợp khách hàng khoẻ mạnh, không xảy ra rủi ro suốt thời gian tham gia bảo hiểm thì khoản nhận lại là bao nhiêu. Đây cũng là câu hỏi được nhiều người quan tâm.
Trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều có bảng minh hoạ dòng tiền và bảng phí rủi ro theo thời gian. Chuyên viên tư vấn bảo hiểm sẽ trình bày dòng tiền trên bảng minh hoạ. Nếu bạn chưa có chuyên viên tư vấn riêng hoặc cần được giải thích thêm về dòng tiền có thể liên hệ mình để được hỗ trợ nhé!
Đối với sản phẩm bảo hiểm truyền thống số tiền nhận về thường đúng với số tiền ghi trên bảng minh hoạ. Còn các sản phẩm bảo hiểm hiện đại, phí khách hàng đóng vào ngoài chi phí bảo hiểm rủi ro còn được mang đi đầu tư sinh lời cho khách hàng. Nên khoản tiền nhận lại sẽ dao động theo kết quả đầu tư của quỹ liên kết, có thể cao hoặc thấp hơn số tiền trên bảng minh hoạ tuỳ thời điểm. Khách hàng có thể theo dõi giá trị tài khoản hợp đồng bằng cách truy cập ứng dụng, hỏi tổng đài hoặc quầy dịch vụ khách hàng.
Ngoài ra bạn cũng nên lưu ý về các loại phí trong hợp đồng bảo hiểm như: phí rút, phí huỷ hợp đồng, phí chuyển đổi quỹ đầu tư, phí bán đơn vị quỹ…. Bên cạnh đó, nếu vay tạm ứng từ giá trị hợp đồng thì có lãi không? Lãi suất là bao nhiêu?
7. Nơi bạn sẽ nhận lại tiền?
Bạn đối tác của mình ở Đà Nẵng từng kể về trải nghiệm rút tiền bảo hiểm rất gian truân của ba mẹ cô ấy. Trải nghiệm đó tệ đến nỗi sau này cô ấy hầu như không muốn nhắc đến 2 từ bảo hiểm nữa. Nhưng sau khi nói chuyện với mình cô ấy dường như tháo gỡ được nút thắt trong lòng.
Nhân đây, mình cũng muốn chia sẻ rằng nơi bạn nhận lại tiền là quầy dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm mà bạn đã ký hợp đồng. Kể cả bạn ký hợp đồng thông qua kênh nào thì nơi cuối cùng bạn yêu cầu chi tiền cũng là quầy dịch vụ khách hàng công ty bảo hiểm. Nếu được bạn có thể yêu cầu ký kết hợp đồng tại trụ sở công ty bảo hiểm nơi có quầy dịch vụ khách hàng để kiểm chứng thông tin.
Việc chọn được 1 gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp có thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nhưng mình tin rằng bài viết 7 điều nên biết khi mua bảo hiểm nhân thọ đã giúp bạn tự tin hơn trước những thuật ngữ chuyên ngành trong bộ hợp đồng bảo hiểm dày cộp. Mình cũng mong rằng lúc bạn ký tham gia bảo hiểm nhân thọ là lúc bạn đã hiểu hết những quy tắc và điều khoản trong hợp đồng.
